保險業(yè)在大數據領域的應用

發(fā)布時間：2019-07-25 00:00:00
來源：http://m.51meim.cn/news963634.html

       互聯網的發(fā)展使得大數據引起人們廣泛關注�，F如今大數據技術早已滲透到金融、通訊等行業(yè)以及生物學、物理學等領域。大數據在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長全面考驗著現代企業(yè)的數據處理和分析能力，與此同時也為各個行業(yè)帶來了準確洞察市場行為的機會。迄今為止大數據技術與產品有哪些創(chuàng)新，工業(yè)大數據應用面臨哪些挑戰(zhàn)，金融行業(yè)大數據應用現狀如何等。
 
       保險行業(yè)本身就是基于數據的行業(yè)，保險行業(yè)的整個基礎是大數定義，同類業(yè)務發(fā)生的風險測算出一個概率，基于這個概率進行相應產品的設計，給產品的風險進行定價，整個保險行業(yè)真的是基于數據而且是離不開數據的。保險行業(yè)的大數據的應用可以從兩方面來看，一是保險業(yè)在利用大數據技術在各個業(yè)務環(huán)節(jié)進行的各的工作，比如我們在產品開發(fā)領域、營銷領域、承保理賠、防災防損都有相關的應用。比如在產品開發(fā)領域，舉個例子來說，如果得了糖尿病，保險公司不會給你承保，有了大數據技術之后，對糖尿病人保險公司也可以承保，糖尿病的截肢風險，重度患者會擔心截肢，保險公司推出和健康管理相結合的，戴上保險公司提供的運動手環(huán)或者其他監(jiān)測工具，每天把你的運動信息、飲食信息上傳到保險公司的網站上，它可以保證你將來如果截肢會給你賠一大筆錢，按照他的健康管理計劃和飲食計劃你不會有截肢的風險。

       產品優(yōu)化和客戶的營銷，泰康公司已經在做基于客戶的語音分析結構的精準化營銷工作。在防災防損的領域，結合GPS技術，對過去難以監(jiān)控的船舶風險進行相應的監(jiān)控。特別是大海里航行的輪船，經常會有遇到風暴和遇到海盜的問題，貨物遭受了損失，這時候通過GPS技術對輪船航行路線的全程監(jiān)控，可以知道你到底去了什么地方，申報的損失發(fā)生的地方是不是海盜經常出沒的地方，是不是有風暴和雷雨天氣。通過這樣一些監(jiān)控來防止惡意欺詐的行為。

       欺詐領域，保險行業(yè)的欺詐類案件也是頻發(fā)的，按照國際保險的統(tǒng)計，全球有10%到20%的理賠都是因為欺詐。按照這樣的比例計算，中國每年有600億的金額都被欺詐走了，通過大數據技術可以提高防欺詐的能力，后面會有一個例子。

       保險在大數據領域目前還是式，比起銀行的應用還比較落后。美國在財產險方面的大數據應用比較優(yōu)先，其次是在壽險和健康險領域，國內也做了一些應用，后面會舉一些簡單的例子。我們在各個環(huán)節(jié)有典型的例子，大家可以看一下。比如在產品的開發(fā)領域，前進保險公司利用信用技術來進行產品的定價，美國社會的信用記錄是非常好的，每個人都有征信的評分，評分高的人通常家庭的教育程度比較高，對自身的財產安全和健康的管理水平也比較高，這種人的保險意識比較高，出現風險的概率也會比較低，通常會給這種人比較低的保費定價。
在市場營銷領域，有一個Facebook預測健康的情況，應杰華(音)這個公司利用Facebook社交領域的數據對投保人群的信息分析，發(fā)現如果經常在Facebook發(fā)布一些評論，你駕駛本田車吸煙的概率比較低，喜歡看肥皂劇的人的暴力傾向性比較高，通過Facebook社交數據分析可以給這些人群畫一個標簽，投保的時候可以給你不同的定價。氣候(音)保險公司，后來被谷歌收購了，這個公司主要是做農業(yè)保險的數據。美國跟中國一樣，有一部分保險是政府補貼，但是政府補貼這部分是比較有限的，真的發(fā)生自然災害的話，投的保政府補貼的彌補是非常少的，氣候保險公司針對這部分災情做了一些大量的產品開發(fā)，利用大量的土壤監(jiān)測數據進行實時的監(jiān)控。氣候保險公司在美國有10多萬億的氣候數據和2000多個土壤監(jiān)測的數據，每天實時監(jiān)測的50T的數據量，可以給農民提供農業(yè)耕作的方案和未來氣候的信息，幫助美國的農民進行更好的耕種，同時減少農業(yè)的損失。

       國內也有一些案例，眾安在線推出了步步保，每天只要走路，走一萬步以上可以給你折扣，你的保費就會遞減。這是和小米及運動的APP公司進行合作，用戶只要把每天走的步數傳到網站上，下個月交保費的時候可以自動給你扣減，你走的步數特別多，你的保費甚至可以全部減免。如果經常運動，說明對自己的健康非常重視，你的健康就會得到很好的管理，健康險方面出險的概率就會比較低。國內的泰康保險公司在這方面做了大量的應用，工行的同事剛才提到基于語音的分析，泰康建立了一個語音大數據分析的平臺，客戶對95522打的電話進行記錄和分析，通過分析把這些人做了標簽的劃分，哪些是商務人士，哪些是學生，哪些是孕婦，哪些是運動員，哪些是老人，不同的人群在銷售員展業(yè)的時候會有一個推送，告訴銷售員這個人的標簽是什么，可以推送什么樣的保險產品，基于這樣的語音分析結構，結合泰康其他的促銷手段，貢獻了千萬元的保費收入。

       美國前進保險公司基于信用的保險定價，美國的信用保障比如有沒有破產的記錄、信用評分的高低，終會給你不同的產品定價�；�于這樣的產品定價的體系，美國前進保險公司在美國的保險行業(yè)的理賠率低于同行業(yè)，他非常善于利用新的技術來開展他的業(yè)務。

       這是整個保險業(yè)利用大數據方面的經驗。大數據技術對整個保險行業(yè)來說有可能產生顛覆式的影響。我們這里做了幾方面的推測。首先一變革就是會重塑保險風險，第二定價模式會發(fā)生一些變化，第三經營模式會發(fā)生一些變化。保險風險的重塑方面，未來的無人駕駛汽車，未來無人駕駛汽車之后，不需要由人來開車，現在發(fā)生的刮蹭事故都不會存在，未來出現的風險反而是無人駕駛汽車的技術成熟性的風險，建模模型的穩(wěn)定性風險，風險轉變了。定價模式不一樣，大家現在看到車聯網技術在大幅的變化，整個保險行業(yè)的車的定價跟駕駛的里程數沒有關系，這個人開得多和少，不發(fā)生事故的情況下都是一樣的，根據不同人的駕駛情況設計產品的時候，會跟客戶的自身情況相結合，根據你駕駛的行為，根據你每天走的路的情況，情況都不一樣。實時的定價，未來會提出保險專家的理念，把一筆錢給一個保險公司，這個保險公司可以依據你的場景，你今天坐火車明天坐飛機，你告訴他你的場景之后，他會實時給你買火車或者飛機的意外險，你馬上要登山或者去戶外運動，他會給你戶外運動的保險，他基于你的場景實時給你買一個保險，把你的十萬塊錢用完之后，你就可以重新續(xù)費，每次的保險都是根據你的場景來的。

       保險行業(yè)的經營模式依據大數據和互聯網技術會發(fā)生變化�，F在的保險行業(yè)本質上是專營化，所有的保險公司都是需要到保監(jiān)會做審批，必須要取得相應的保險資質才能開展保險。但是隨著互聯網技術的發(fā)展特別是大數據的發(fā)展，現在出現了一些新的模式，現在有一個公社，它已經不再需要保險機構和紅十字會等中介機構了，公社是大家在網上形成互助的團體，現在已經有二三十萬人，一旦某個人得癌癥了，每個人出一塊錢，募集資金來給你治療癌癥。未來不再需要保險公司，大家形成互助團體就可以了。這樣的場景都是未來在保險行業(yè)里由于新技術的出現會帶來的變化。

       保險行業(yè)非常重視大數據的應用，要有數據，同時的數據還能用，數據不是越多越好，要保證數據的質量真正能給我們產生價值。

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